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Plan de ahorro 5 ¿SIALP o CIALP?

Puede que a mucha gente esto de SIALP o CIALP no le suene nada. Pero si hablamos de un plan de ahorro a largo plazo resulta mas familiar. La diferencia básica entre ambos es quien lo oferta. El SIALP es un seguro de ahorro a largo plazo, y es un producto que ofrecen las aseguradoras, mientras que el CIALP es una cuenta de ahorro y por lo tanto ofertan las entidades financieras.

En la reforma fiscal que se realizo en el año 2015 y mediante la ley 26/2014, de 27 de noviembre, se regulan estos productos ofreciendo nuevas ventajas fiscales para los ahorradores.

Plan de ahorro 5 o plan de ahorro a largo plazo

La naturaleza de estos productos es poder ofrecer mas rentabilidad que un deposito o una cuenta remunerada (plazo fijo). Por contraprestacion  el ahorrador se compromete a mantener el capital un plazo mas largo de tiempo. Estos planes de ahorro, ya sea mediante un seguro de ahorro o una cuenta de ahorro, tienen por objetivo favorecer el ahorro de los españoles ofreciendo ciertas ventajas fiscales. Una de las principales ventajas y por ello se conocen como plan de ahorro 5, es por que si se mantienen durante cinco años quedan exentos fiscalmente. También tienen limitaciones como que las aportaciones no pueden superar los 5.000 euros anuales. Tampoco se puede suscribir  simultaneamente mas de uno por persona. Pero si se cumple con los requisitos una vez transcurrido el plazo de los cinco años no hay que tributar por los rendimientos obtenidos.

¿Qué es un SIALP?

Este es un producto que se contrata a través de entidades aseguradoras.

Es un seguro de ahorro y suele incluir a su vez un seguro de vida. La persona que lo contrata es el beneficiario salvo en caso de fallecimiento. Por lo tanto se reconoce el seguro como un instrumento de ahorro a largo plazo. La entidad encargada de establecer las garantías es la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones (DGSFP).

¿Qué es un CIALP?

Al ser una cuenta de ahorro se suscribe con entidades financieras no pudiendo hacerse con aseguradoras. Las cuentas van sujetas al Fondo de Garantía de Depósitos.
¿Se puede tener simultaneamente un SIALP y un CIALP?

Segun la ley, una persona no puede tener a la vez mas de un seguro de ahorro a largo plazo. Por lo cual solo se podrán hacer aportaciones a través de un seguro de Ahorro o contrato financiero. Es decir, un usuario tras la cancelación de uno de estos productos podrá contratar otro pero no mantener mas de uno simultaneamente.

En el caso de rescatar el capital aportado antes del plazo de los cinco años, deberá tributar por los rendimientos positivos al tipo impositivo de retención vigente. Actualmente se trata de un 19%.

Otros requisitos de los Planes de Ahorro a Largo Plazo

Las aportaciones de los CIALP  y SIALP, no pueden superar los 5.000 euros en cada ejercicio para poder beneficiarse de las ventajas fiscales. Los beneficios obtenidos no se tienen en cuenta en este limite. Es decir solo cuentan las aportaciones.

En el caso de los SIALP, si la persona que lo tiene contratado, una vez finalizado el plazo de los cinco años decide contratar uno nuevo, si así lo quiere puede incluir en el nuevo el importe integro del antiguo sin que se le tenga en cuenta el limite de los 5.000 euros, y manteniendo la excepcion de tributar. El CIALP obliga al reembolso del capital al final de los cinco años.

Por último, para el SIALP, el tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario deben ser la misma persona. En caso de fallecimiento, con este producto se garantiza la recuperación de la inversión más la rentabilidad acumulada.

Garantia del capital

Por ley se garantiza el 85% del capital, pero muchas de las aseguradoras garantizan el 100%. Los bancos al invertir en deuda y otros productos con mas riesgo, garantizan lo que les obliga la ley.

Rentabilidad

Si resulta o no interesante, ya es cuestión de números. Los intereses generados por un depósito tributan al 20% en ese mismo importe de 5.000 euros. Si el interés obtenido por el  SIALP o CIALP es mayor que el obtenido por otro tipo de depósitos y se obtiene el beneficio del impuesto cero al final de los cinco años, el Plan de Ahorro 5 es más rentable.

¿Contratar SIALP?

Si esta pensando en el ahorro a largo plazo le damos la oportunidad de que pueda solicitar condiciones  entre distintas oficinas aseguradoras. Informese sin compromiso de los requisitos y rentabilidad que le puedan ofertar.

Si necesita asesoramiento y/o tiene alguna duda puede mandarnos un mensaje.

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Ver comentarios

  • Los planes de ahorro pueden ser una excelente forma de alcanzar una meta o lograr un ahorro previsional que nos ayude para cuando seamos mayores. Solo hay que cotizar hasta encontrar el adecuado. Gracias!

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